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来源于：北京商报

临近年底，“理财新规”宣布进到“读秒”环节，全方位转型发展后，理财产品将完全撤出销售市场所有由理财子公司包销发售。转型发展仅仅一个逐渐，搞好投资者文化教育、加强销售体系合规管理更新才算是关键。近日，北京商报小编对天津地区一部分银行柜面开展了实地调查，尽管投资理财业务员不会再用保底、保盈利等语汇叙述理财产品的实际信息内容，但在售卖流程中送客户礼品、正确引导投资者填好风险测评等乱相依然存有。

正确引导投资者填好风险测评

当今，本人投资者风险性评分共分成5个级别，C1（传统型）、C2（稳定型）、C3（均衡型）、C4（奋发进取型）、C5（激进派型）。根据评测后，若投资者的风险性承受力为C2（稳定型），就可以选购包含C1（传统型）、C2（稳定型）以内的两大类商品，不能选购超过C2（稳定型）风险性承受力以上的其它商品。

但是，在走访调查营业网点的环节中，北京商报小编注意到，理财经理正确引导投资者风险测评的状况依然存有。在一家银行柜面，当小编以投资者真实身份问到怎样选购中高危商品时，这家银行理财经理详细介绍称，“可以在下一次评测时改动一两个选择项，便会造成結果有转变。风险测评发生转变以后金融机构不容易对投资者开展了解，只注重顾客超大金额变化转帐等內容”。

谈起金融机构在本人顾客风险测评问卷调查真实有效审批阶段的欠缺性，融360数字科技研究所投资分析师殷燕敏强调，针对风险测评阶段，各家金融机构的问卷调查、步骤也不太一样，有的金融机构风险测评会规定顾客在银行柜台双录系统进行，有的银行业很有可能便是简易的纸版问卷调查。假如都规定顾客银行柜台双录系统进行风险测评，在实施环节中，也给许多顾客造成不变，因而，风险测评很有可能大量的是应当提升投资者文化教育，让投资者清晰了解到自己的风险性承受力，不必盲目跟风挑选超过自身风险性承受力之外的商品。

咨询理财却被强烈推荐购买保险

除开正确引导投资者填好风险测评，北京商报小编在调研中还发觉，在申请办理理财产品时整合式营销推广状况仍存。一部分理财经理会将保险产品和理财产品组成捆缚开展市场销售，也是有一部分理财经理立即舍弃理财产品，进而向投资者强烈推荐保险产品。

在一家国有制大行营业网点投资理财接待处，北京商报小编表明，“要想选购稳定型理财产品开展项目投资”。这家银行理财经理详细介绍称，“现阶段业内分销的理财子公司商品广泛安全风险都为稳定型，不用很高的风险性承受力，但理财产品如今不保底不清除亏空的很有可能，还比不上买保险产品确实一些”。“保险产品彻底确保盈利、也保底，而且也有最少确保年利率，具体的清算年利率可以达到4.3%，回报率比理财产品都高。”这名理财经理讲到。

另一家国有制大行理财经理听见北京商报小编提到的选购要求时，立即绕过了理财产品，进而强烈推荐了这家银行正在销售的一款保险产品，“理财产品没保险产品划得来，理财产品是有隐患的。再再加上最近理财产品的体现也不太好，发生亏空的情形较多，因此我还是强烈推荐选购保险产品”。

零壹中国智库投资分析师李薇在接纳北京商报记者采访时表明，2022年将首次推行“理财新规”，投资理财业务流程将全方位落实“打破刚兑”核心理念，相对性于净值型产品，商业保险类的最底层资产比较平稳，归属于低中风险性类投资理财产品。将来，理财产品将由金融机构技术专业的理财子公司承担，在理财规划、销售渠道、顾客风险性承受力评定等层面，将产生系统化的团队协作，预估该类状况应当会有一定的降低。

买理财就能送礼物

年终究会至，金融机构通常会根据“储蓄赢积分换购”的主题活动吸引住顾客，北京商报小编在走访调查营业网点的环节中发觉，该状况也存有于金融机构理财产品的销售流程中。

在一家国有商业银行营业网点，理财经理取出了一份“壕”礼宣传海报，“这也是大家分行发布的专享主题活动，别的营业网点沒有此项主题活动”。

北京商报小编注意到，选购理财产品额度越大，获得的礼物越“壕”，选购5万余元理财产品可以获得一提抽纸巾，选购30万余元理财产品可以获得一个电子称，选购100万余元理财产品可以获得果蔬清洗机及其床品套件等礼物。

但是，以上方法显而易见不符管控规定，《银行业理财产品营销管理方法》第三十七条就曾要求，“银行业从业理财产品市场销售主题活动，不可采用抽奖活动、采购回扣或是赠予实体等方法市场销售理财产品”。

殷燕敏进一步强调，2021年5月公布的《理财公司理财产品营销管理暂行规定》再度注重，不可给予抽奖活动、采购回扣、赠予实体、代金券利益及金融理财产品等市场销售理财产品。因此该类买理财送礼品的营销方式不合规管理。

“理财新规”等一系列政策措施落地式后，对理财产品业务员明确提出了更多规定，打管控“擦边”推销产品、正确引导投资者风险测评等问题都要进一步整顿。

以上银行业从业人员强调，金融机构应加强对业务员的管理方法，不可以让销售人员欺诈投资者；与此同时加强考评，对违规操作进行惩罚，加强对投资者的文化教育，让投资者掌握投资理财产品的风险性及其很有可能的损害。

光大金融市场部宏观经济研究者周茂华剖析觉得，对金融机构而言，必须加速健全內部整治，建立健全工作流程，夯实业务流程各阶段监督责任，加强业务员培训，提高反洗钱观念；加强管控智能化，增加违反规定惩治幅度，维护保养一切正常市场管理。为提高理财产品服务项目的规范化，提高管控高效率，必须对风险测评规范开展统一，加强事中过后核查管控；并对违规操作给与严苛惩罚，提高管控震撼力。

“针对银行业分销理财产品，现阶段管控的市场销售要求早已有清晰的标准实施方案，金融机构很有可能大量的是加强销售人员的管理知识培训，提高专业素养，变换市场销售核心理念，从为顾客给予商品变换为顾客带来专业的理财投资服务项目，更能得到用户的认同。”殷燕敏如是说道。

北京商报金融业调查组

责编：王茂桦